Рефинансирование: условия перекредитации, объединение кредитов

Каждый заемщик может попасть в ситуацию, когда платежи по ипотечному или потребительскому кредиту становятся непосильным бременем. Политика банков направлена на то, чтобы дать возможность заемщику, попавшему в трудную ситуацию, рассчитаться по предоставленному кредиту. Именно с этой целью разработана процедура рефинансирования задолженности, которую имеет смысл проводить в ситуации, когда доход существенно снизился. Чаще всего это происходит из-за потери работы или ухудшения здоровья. После рождения ребенка в семье также могут возникнуть трудности с возвратом заемных средств. При таких обстоятельствах рефинансирование кредита поможет сделать более комфортным обязательный ежемесячный платеж.

Что представляет собой процедура рефинансирования задолженности по кредиту?

Рефинансирование — это процесс изменения условий кредитования на более выгодные для заемщика. Эта процедура предполагает оформление нового займа, предназначенного для погашения предыдущих кредитов. В результате снижается ежемесячный взнос и процентная ставка, появляется возможность продлить или сократить срок возврата займа. Гражданин самостоятельно выбирает наиболее выгодные условия из предложенных кредитором.

Чаще процедуру рефинансирования задолженности используют в следующих целях:

  1. Снижения процентной ставки путем изменения условий кредитования.
  2. Объединения нескольких потребительских кредитов в один.
  3. Увеличения или сокращения периода погашения задолженности.
  4. Облегчения трудной финансовой ситуации заемщика.

Чтобы рефинансировать кредит, необходимо обратиться в банк с заявлением. Если заявка направляется в новое кредитное учреждение, потребуется представить следующие документы:

  • первоначальный кредитный договор;
  • график ежемесячных выплат;
  • справку об оставшейся сумме долга и отсутствии просрочки по платежам. Срок документа ограничен — справка действительна три дня;
  • подтверждение о согласии текущего кредитора на процедуру рефинансирования.

Пакет документов проходит тщательную проверку. Решение банка зависит от многих факторов. К отказу может привести частое нарушение графика ежемесячных платежей или снижение дохода заемщика. Обращение рассматривается в индивидуальном порядке.

Нюансы проведения рефинансирования с целью изменения условий кредитования

Принимая решение о рефинансировании кредита, необходимо готовиться к сложной процедуре. Представители кредитных организаций порой выдвигают жесткие требования к заявителю. Чтобы получить одобрение банка, необходимо собрать множество справок. Представленные документы должны подтверждать добросовестность и платежеспособность клиента. Прежде чем начать сбор многочисленных справок, стоит внимательно изучить условия банка. Заманчивое предложение о снижении размера выплат и процентной ставки может обернуться новыми проблемами и дополнительными расходами.

В ходе оформления процедуры рефинансирования с целью изменения условий кредитования заемщику следует обратить внимание на следующие нюансы:

  1.  Заявителю не стоит подписывать новый договор, если не предусмотрен пересчет процентов по ранее полученному займу.
  2. Стоит уточнить, предусмотрена ли возможность изменения залогового объекта — это позволит заемщику снять возложенное обременение.
  3. Снижение процентных ставок — это обязательное условие выгодного рефинансирования кредитных обязательств.
  4. Следует узнать о лимитах на пополнение и возможности досрочного погашения. Часто банки выдвигают условия, которые помогают им сохранить прибыль, но увеличивают выплаты заемщика.
  5. Возможность увеличения периода кредитования позволит сократить сумму обязательного ежемесячного платежа.

Внимательное изучение условий, предложенных кредитной организацией, позволит сделать процесс рефинансирования выгодным. Многие заемщики не пытаются обращаться в тот банк, где был выдан первоначальный кредит — это большая ошибка. Банки, стараясь удержать клиента, довольно часто предлагают лучшие условия.

Рефинансирование с целью объединения нескольких кредитов в один

Потеряв контроль над управлением финансами, гражданин незаметно для себя рискует стать обладателем нескольких потребительских кредитов. Совершая небольшие приятные покупки, многие люди попадают в ситуацию, когда платежи по займам становятся угрозой семейному бюджету. Регулярно возникает риск просрочки, поэтому все внимание сфокусировано на сроках погашения. Заемщикам, попавшим в такую ситуацию, процедура рефинансирования существенно облегчит жизнь. Объединить можно не более шести займов.

Процедура рефинансирования задолженности с целью объединения нескольких займов в один имеет следующие преимущества:

  • существенно снижается процентная ставка;
  • единый день внесения платежа оставляет в прошлом выплаты несколько раз в месяц и постоянную угрозу просрочки по кредиту;
  • переплата по займам снижается в несколько раз;
  • экономия времени, благодаря совершению оплаты в единственном банке;
  • снятие обременения с залогового имущества;
  • улучшение личной кредитной истории;
  • увеличение периода погашения кредита.

Приняв решение о рефинансировании, обладатель нескольких кредитов должен обратиться в выбранный им банк. Проблем с оформлением документов не возникнет у того, кто имеет положительную историю заемщика. Отсутствие нарушений по оплате ежемесячных взносов в течение года — это обязательное условие объединения кредитов. Общее количество действующих займов определяет банк, но их должно быть не более шести. Менеджеры кредитной организации потребуют справку с места работы, чтобы оценить платежеспособность клиента.

Обладатели многочисленных кредитов порой так радуются возможности их объединения, что соглашаются на первые предложенные условия. Такие действия приводят к тому, что единственный платеж не снижает общую финансовую нагрузку. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо изучить информацию, предоставленную на сайте кредитной организации, лично явиться в банк и побеседовать с менеджером.

Какие нюансы следует учитывать перед проведением рефинансирования кредита?

Политика НацБанка положительно отразилась на процентных ставках. Изменения произошли по ипотечным и потребительским кредитам. Возможность сократить выплаты по займам при помощи рефинансирования сделала эту процедуру довольно востребованной. Появилось огромное количество заманчивых предложений на рынке кредитования. Многие заемщики соглашаются на рефинансирование, даже не прочитав условия договора — это грубая ошибка, которая может усугубить ситуацию.

Чтобы определить целесообразность рефинансирования, следует обратить внимание на следующие нюансы:

  1. От рефинансирования стоит отказаться, если до окончания срока погашения осталось менее года. Как правило, по таким кредитам все проценты уже выплачены. По ипотечному договору рефинансирование выгодно, если выплаты предстоят в течение пяти лет. Если срок меньше, вряд ли что-то получится сэкономить.
  2. Необходимо рассчитать экономическую выгоду по новому кредиту. Если предложенная ставка будет отличаться менее чем на 2%, предложение стоит отклонить, потому что расходы на переоформление займа, комиссии, дополнительные платежи обнулят прибыль.
  3. Оформление договора в новом банке может сопровождаться дополнительными расходами. Менеджеры предлагают переоформить страховой полис. При рефинансировании ипотечного займа банк довольно часто настаивает на перестраховании жизни, здоровья в компании у своего партнера.
  4. В случае рефинансирования задолженности по ипотеке возникают дополнительные расходы, поскольку требуется заново проводить оценку квартиры или залогового обеспечения.
  5. Привлекательная процентная ставка по новому договору часто сопровождается жесткими требованиями со стороны банка. Менеджеры о таких условиях сообщают в последний момент. Если у заемщика существует риск нарушить соглашение, лучше отказаться от заключения договора.
  6. Переводя задолженность из одного банка в другой, следует помнить о процентах, которые начисляются в течение переходного периода. Если расчет не производился или сделан с ошибками, придется доплачивать за закрытие первоначального кредита.
  7. Кредитором могут быть предусмотрены штрафные санкции при досрочном погашении задолженности. Многие клиенты забывают об этом пункте договора. Финансовые потери могут значительно превысить выгоду от рефинансирования займа.
  8. Подписывая договор о рефинансировании, счастливые заемщики забывают о первоначальном кредите. Неприятный сюрприз ждет тех, кто не прочитал пункт договора о том, какие обязательства берет на себя новый банк. Некоторые кредитные организации погашают только основную часть займа без учета процентов.
  9. Следует помнить, что банк имеет право отказать в рефинансировании. Причиной может послужить снижение дохода заемщика, падение рыночной цены залогового имущества. Если есть основания для отказа, стоит задуматься о целесообразности оформления документов для банка. Ведь это приведет к дополнительным тратам, а шанс получить одобрение равен нулю.
  10. При выборе банка следует учитывать его репутацию.

При правильном подходе процедура рефинансирования помогает снизить финансовую нагрузку, сократить сроки кредитования. Важно правильно выбрать банк, тщательно изучить все пункты договора и сделать расчет экономической выгоды.


Реструктуризация кредита: что делать, если нечем платить кредит?

Выплата кредита – это всегда дополнительная нагрузка на бюджет заемщика. А при финансовых сложностях выполнять условия погашения становится очень трудно, а иногда просто невозможно. Между тем просрочка грозит новыми проблемами – увеличением общего долга и ухудшением отношений с ...

Как выбраться из долгов - освобождаемся от кредитного рабства

Стремясь к лучшей жизни, высокому статусу и всеобщему признанию, любой может пересечь черту благоразумия и оказаться в долгах, как в шелках. Обычными спутниками неудач становятся депрессия и апатия. А между тем именно нежелание менять себя становится причиной того, что человек не видит выхода из ...

На что стоит обратить внимание при оформлении кредита

Сегодня практически каждый второй совершеннолетний гражданин в той или иной мере постоянно пользуется различными банковскими услугами, в том числе и всевозможными видами кредитования. В этом нет ничего особенного или удивительного, ведь взять кредит в современных реалиях не составляет особого труда ...

Кредит без отказа: как повысить шансы на получение денег

Отправляясь в банк за кредитом, заемщик всегда рассчитывает на получение необходимой ему суммы. Однако отказ получает почти каждый третий заемщик, обратившийся за деньгами в кредитную организацию. При этом причины отклонения заявок банки сообщают не всегда. Как взять кредит без отказа? В статье даны ...

Кредитные мошенники в Украине

Тысячи людей ежедневно сёрфят просторы интернета в поиске кредитных предложений. Большая часть из этих людей уже получили отказ в одном или нескольких банках. Причин может быть много, подробнее описано в материале "Кредит без отказа". Но все же эти люди не теряют надежду найти кредитора. Ситуации у ...


https://damvb.org/