Реструктуризация кредита: что делать, если нечем платить кредит?

Выплата кредита – это всегда дополнительная нагрузка на бюджет заемщика. А при финансовых сложностях выполнять условия погашения становится очень трудно, а иногда просто невозможно. Между тем просрочка грозит новыми проблемами – увеличением общего долга и ухудшением отношений с кредитором. Чтобы не допустить образования задолженности, заемщик может воспользоваться услугой, которая действует во многих банках, – реструктуризацией долга. Как реструктуризация кредита помогает должникам? Об этом, а также о деталях специальной услуги рассказывается в статье.

Для кого банки проводят процедуру

Реструктуризация кредита – это ряд мер по снижению расходов заемщика по выплате долга. Банк изменяет условия договора таким образом, чтобы погашение займа для клиента стала менее сложной задачей. Главная цель процедуры – снизить платеж по кредиту. И проводится она для заемщиков, у которых по тем или иным причинам уменьшилась платежеспособность.

Рассчитывать на то, что банк изменит условия займа могут заемщики, имеющие:

  • проблемы с финансами;
  • хорошую клиентскую историю.

Стоит отметить, что у должника должен быть постоянный доход, пусть и менее крупный. Это одно из главных требований. Заемщикам с нулевой платежеспособностью банки советуют оформить отсрочку. 

Кредиторы учитывают и то, как клиент погашал заем, по которому планируется провести реструктуризацию. Если в истории по текущему долгу есть просрочки, то банк может отказать в услуге. Кроме того, важное значение имеют и причины снижения финансовых возможностей. Так, банки проводят действия по корректировке кредитной нагрузки для клиентов, которые:

  • остались без основного источника дохода;
  • серьезно заболели;
  • ушли в декретный отпуск;
  • отправились на срочную службу в армию.

Также услуга предоставляется тем, кому работодатель уменьшил заработную плату. 

Реструктуризация кредита: варианты

После изучения финансовых возможностей клиента банк решает, какие именно меры предпринять, чтобы он смог вносить платежи в полном объеме.

Реструктуризация кредита включает в себя изменение либо:

  • одного пункта договора;
  • нескольких условий.

В частности, кредитная нагрузка становится менее тяжелой, когда банк увеличивает срок возврата денег. Даже небольшое продление договора всегда уменьшает платеж по кредиту. Пролонгация проводится, как правило, в тех случаях, когда до завершения текущего срока остается не меньше 5-6 месяцев. Кроме того, изменение периода кредитования соответствует условиям продукта. К примеру, если заем погашается не более 3 лет, то банк не увеличивает срок до 5 лет.

Также с целью корректировки расходов по погашению банки:

  • изменяют валюту долга;
  • снижают ставку.

Реструктуризация валютных кредитов проводится обычно в случае сильного повышения стоимости доллара или евро. Ставку банки уменьшают редко – такие действия чаще всего проводятся для заемщиков определенных категорий. Сюда относятся, например, многодетные семьи и заемщики с ограниченными физическими возможностями. 

Обязательное условие

Финансовые сложности заемщику нужно подтвердить документально – банк должен убедиться в том, что реструктуризация кредита необходима. Поэтому обязательным условием проведения процедуры является предоставление полной доказательной базы. Она, в свою очередь, может состоять как из одного, так и из нескольких документов. Количество зависит от причины, по которой требуется корректировка кредитной нагрузки.

В частности, банки принимают следующие документы:

  • справку о доходах;
  • справку о зарплате;
  • копию трудовой книжки;
  • копию трудового договора;
  • справку из медицинского учреждения.

Женщины, у которых недостаточно денег на полноценные платежи из-за ухода в кредит, подтверждают это медицинской справкой. Если заемщик уходит отдавать долг стране, то он предоставляет документ из военкомата. Чем больше причин сниженной платежеспособности, тем объемнее пакет документов. Кредиторы учитывают уменьшение только официальной зарплаты, поэтому проблемы с дополнительными источниками дохода не требуют подтверждения.

Как проводится изменение условий

Чтобы банк согласился скорректировать долговую нагрузку, необходимо подать соответствующее заявление. Бланк выдается в отделе по работе с заемщиками. Там можно узнать и все детали и условия реструктуризации. В заявлении указывается следующее:

  • ФИО;
  • номер кредитного договора;
  • основания для изменения платежа;
  • размер текущего дохода;
  • доступная сумма расходов на погашение.

Также заемщик может указать оптимальный для него способ реструктуризации. Заявка подается только с подтверждающими документами. Банки рассматривают заявления, как правило, от 1 до 14 дней. В процессе принятии решения с клиентом общается менеджер кредитной организации. Если банк готов к переменам условий погашения, то с заемщиком обсуждается:

  • определенный вариант реструктуризации;
  • детали изменения договора.

Кредиторы предоставляют услуги при условии, что клиент погасит все штрафы и пени, начисленные до подачи заявки. Процедура начинается только после полного закрытия просроченного долга.

Поскольку условия изменяются, то составляется новый договор. После его подписания обеими сторонами сделка считается завершенной. Следующий платеж заемщик вносит на других условиях, при этом схема может остаться прежней.

Почему стоит реструктурировать долг

Реструктуризация кредита помогает банкам сохранить клиентскую базу. Но прежде всего этот механизм снижения долговой нагрузки выгоден для заемщиков. С его помощью клиенты банков:

  • остаются в списке благонадежных заемщиков;
  • сохраняют хорошую кредитную историю;
  • избегают штрафных санкций;
  • избавляются от страха попасть в кредитную яму.

Если заемщик вовремя подает заявку – пока не образовалась задолженность, то банк не наказывает его за пропуск платежа. И во время проведения процедуры штрафы не начисляются. Соответственно, расходы заемщика не увеличиваются, а это очень важно при сниженной платежеспособности.

Кроме того, использование этого механизма дает возможность не испортить кредитную историю информацией о просрочках. А хорошая репутация во многом определяет шансы заемщика на получение новых кредитов, а также услуг отсрочки и реструктуризации.

Улучшение кредитной истории, выход из черного списка банков

При получении самого первого займа у потребителя появляется кредитная история. Чем чаще оформляются продукты кредитной линейки, тем больше информации содержит этот документ. Нередко в досье появляются сведения, которые в один миг разрушают хорошую репутацию заемщика. Но всегда есть возможность ...

Кредитные мошенники в Украине

Тысячи людей ежедневно сёрфят просторы интернета в поиске кредитных предложений. Большая часть из этих людей уже получили отказ в одном или нескольких банках. Причин может быть много, подробнее описано в материале "Кредит без отказа". Но все же эти люди не теряют надежду найти кредитора. Ситуации у ...

На что стоит обратить внимание при оформлении кредита

Сегодня практически каждый второй совершеннолетний гражданин в той или иной мере постоянно пользуется различными банковскими услугами, в том числе и всевозможными видами кредитования. В этом нет ничего особенного или удивительного, ведь взять кредит в современных реалиях не составляет особого труда ...

Рефинансирование: условия перекредитации, объединение кредитов

Каждый заемщик может попасть в ситуацию, когда платежи по ипотечному или потребительскому кредиту становятся непосильным бременем. Политика банков направлена на то, чтобы дать возможность заемщику, попавшему в трудную ситуацию, рассчитаться по предоставленному кредиту. Именно с этой целью ...

Как выбраться из долгов - освобождаемся от кредитного рабства

Стремясь к лучшей жизни, высокому статусу и всеобщему признанию, любой может пересечь черту благоразумия и оказаться в долгах, как в шелках. Обычными спутниками неудач становятся депрессия и апатия. А между тем именно нежелание менять себя становится причиной того, что человек не видит выхода из ...


https://damvb.org/